Cómo presentar un reclamo al seguro de auto

Después de un choque, el reclamo al seguro es la forma en que la mayoría de las personas consigue que les reparen el auto y les paguen las cuentas. A quién reclamar, qué puede pedir y qué tan rápido debe responder la aseguradora dependen de su estado. Esta guía explica los pasos y las reglas de nuestras 50 guías estatales. La carta gratis de abajo pone su reclamo por escrito.

A qué aseguradora reclamar

En un estado de culpa (fault), por lo general usted reclama a la aseguradora del conductor que causó el choque. Es un reclamo a terceros (third-party claim). Nuestras guías incluyen 37 estados de culpa. También puede reclamar con su propia cobertura de choque (collision), si la tiene, y dejar que su aseguradora le cobre a la otra parte.

En los 9 estados sin culpa (no-fault) de nuestras guías (Dakota del Norte, Florida, Hawái, Kansas, Massachusetts, Míchigan, Minesota, Nueva York y Utah), su propia protección contra lesiones personales (PIP) paga sus primeros gastos por lesiones sin importar quién causó el choque. Solo en algunos casos puede reclamar al otro conductor por lesiones, por ejemplo si la lesión es grave. En Distrito de Columbia, Kentucky, Nueva Jersey y Pensilvania, los conductores eligen opciones que cambian cómo funcionan los reclamos por lesiones. Los daños a su auto siguen las reglas de cada estado; la página de su estado las explica. Compare los sistemas en la tabla de estados sin culpa.

Empiece el reclamo

Llame a la aseguradora o use su sitio web o su aplicación, y anote el número de reclamo y el nombre del ajustador. El ajustador trabaja para la compañía de seguros, no para usted. Dé hechos, no suposiciones, y no tiene que aceptar una declaración grabada en la primera llamada. Pregunte qué documentos necesita la aseguradora y adónde enviarlos. Muchas aseguradoras tienen intérpretes: pida “Spanish, please”.

Documente sus daños

• Su auto: uno o más presupuestos de reparación, fotos y, si el auto es pérdida total, el precio de autos parecidos a la venta cerca de usted.
• Transporte: recibos del auto de alquiler o de los viajes. Pregunte a la aseguradora por escrito si pagará un auto de alquiler.
• Grúa y almacenamiento: saque pronto el auto del depósito, porque los cargos diarios se suman.
• Lesiones: facturas y expedientes médicos, y prueba del tiempo que faltó al trabajo.
• Sus objetos: lo que se dañó dentro del auto, como una silla de auto para niños o un teléfono.

Los reguladores de seguros de algunos estados hablan de la pérdida de valor del vehículo (diminished value), lo que baja el precio de reventa de un auto después de repararlo; vea Colorado, Kansas y Virginia.

Ponga su reclamo por escrito

Una carta corta deja constancia de lo que reclama y cuándo. Nuestra carta gratis de abajo enumera sus daños y los documentos que adjunta, y le pide a la aseguradora que confirme el reclamo y responda por escrito. Dice que no es una renuncia ni un acuerdo para cerrar el reclamo. La carta se genera en inglés, porque las aseguradoras de EE. UU. trabajan en inglés. Envíela por correo certificado o por el correo o el portal de reclamos de la aseguradora, y guarde una copia.

¿Qué tan rápido debe actuar la aseguradora?

Las leyes estatales sobre prácticas injustas en los reclamos prohíben a las aseguradoras ignorar los reclamos o demorarlos sin razón. En 14 de nuestras 50 guías estatales, las reglas fijan un número de días para confirmar un reclamo, por ejemplo Alaska (10 días hábiles), Hawái (15 días hábiles), Iowa (15 días) y Kentucky (15 días). En otros 14, la ley no fija un número de días y solo exige una respuesta razonablemente rápida. Cuando elige un estado, la carta pide una respuesta por escrito dentro del plazo de ese estado si nuestros datos lo indican. La página de su estado cita la regla.

La culpa puede reducir lo que recibe

Si tuvo parte de la culpa, la regla de culpa comparativa de su estado decide cuánto puede cobrar. En nuestras guías, 8 estados usan la culpa comparativa pura, 9 le impiden cobrar con el 50% de la culpa, 25 con más del 50%, y 4 usan la negligencia contributiva, en la que cualquier culpa puede impedirle cobrar: Carolina del Norte, Distrito de Columbia, Maryland y Virginia. Pruebe la explicación de la culpa y el pago.

Si la aseguradora demora, paga de menos o niega el reclamo

• Pida la razón por escrito, y el presupuesto o la valoración que usó.
• Envíe más pruebas, como un segundo presupuesto.
• Presente una queja ante el departamento de seguros de su estado; la página de cada estado tiene el enlace.
• Por daños a la propiedad, considere el tribunal de reclamos menores contra el conductor, antes de que venza el plazo para demandar.